Банк «Тинькофф» выбивает долги через «Одноклассников»: юридическая сторона вопроса

Со стороны банка, как вы видите, полное согласие с действиями его коллекторской службы. Хотя даже на первый взгляд ясно, что такая мера не может быть в рамках законодательства РФ. А теперь обратимся к специалистам, чтобы услышать от них, законны ли такие действия банка?

Россия

21 мая 2012

16 мая, в среду, мы опубликовали новость про то, что банк «Тинькофф» выбивает долги через «Одноклассников». Как вы читали, мы уточнили ситуацию у всех сторон, что они думают по этому поводу: заёмщик и представители банка. Со стороны банка, как вы видите, полное согласие с действиями его коллекторской службы. Хотя даже на первый взгляд ясно, что такая мера не может быть в рамках законодательства РФ.

В комментариях к новости на сайте и в наших социальных аккаунтах развернулись настоящие дискуссии, вправе ли банк таким образом "выбивать" задолженность у заёмщиков. Затем обсуждения переметнулись на порталы и форумы, которые эту новость перепечатали.

Затем появился пост на Хабрахабр, где развернулось очень активное обсуждение этого вопроса.

Это отлично, что наше общество высказывает свою гражданскую позицию, а не остаётся в стороне. Но во всех этих обсуждениях не хватало одного момента — мнения специалистов. Юристов и представителей коллекторских агентств. А ведь именно по поводу юридических моментов возникли споры.

Есть люди, которые не видят в этом ничего плохого. Большинство все же считает, что такие действия банка — недопустимы.

А теперь обратимся к специалистам, чтобы услышать от них, законны ли такие действия банка?

1 мнение

В данной ситуации права и свободы должника были нарушены коллекторской службой банка.

При совершении коллекторской деятельности её субъекты должны действовать согласно следующих нормативно-правовых актов РФ: «О деятельности по взысканию просроченной задолженности» (Закон от 5.07.2011 г. далее — закон 1), «О защите прав и законных интересов физических лиц при взыскании задолженности» (3аконопроект от 28.06.2011 г. далее закон 2).

Коллекторская служба банка имела право:

— устанавливать контакт с должником, используя электронные письма (в сети Интернет) (п.3 ст.7 закона 1, п.3 ст.12 закона 2). Т.е. взаимодействовать непосредственно с должником, но не с его друзьями;

— опрашивать с их согласия лиц, предположительно владеющих информацией, необходимой для осуществления своей деятельности (п.2 ст.11 закона 1, п.5 ст.12 закона 2). Согласия друзей в данном случае не было.

При этом данная служба не имела права:

— разглашать сведения о должнике, его просроченной задолженности, доходах, принадлежащем ему имуществе, иные сведения, полученные в процессе осуществления коллекторской деятельности, которые могут разглашаться только с письменного разрешения должника (п.1,2 ст.13 закона 1).

Эти сведения — персональные данные должника и составляют профессиональною тайну, которую она обязана не разглашать (п.2 ст.12 закона 2);

— совершать в отношении третьих лиц действия, направленные на оказание на должника психологического давления (закон 2).

На друзей заёмщика оказывалось психологическое давление, целью которого было причинение ущерба деловой репутации, чести, достоинства должника.

Действия должника в данной ситуации (вправе):

1. Написать жалобу на действия коллекторской службы банка (разглашение профессиональной тайны, несоблюдение правил деловой и профессиональной этики, установленные саморегулируемой организацией, членом которой она является, ст.13 п.5 закона 1) с просьбой:

— применения дисциплинарных санкций;

— возмещения причинённых убытков или компенсации виновным лицом в порядке, установленном законодательством Российской Федерации.

Если действия произошли по умышленной вине банка:

1. Подать иск в административный суд за разглашение банковской тайны, с просьбой:

— привлечения к административной ответственности;

— возмещения понесённых убытков (закон «О банках и банковской деятельности» ст. 26);

Если не будет результата, обращение в прокуратуру за нарушение ст. 137 УК РФ.

Также заёмщик вправе просить саморегулирующую организацию о лишении лицензии — коллекторскую службу банка, а Центральный Банк России — о лишении лицензии банка.

Юлия Литвиненко, юрист.

2 мнение

Подобные сообщения могут расцениваться как клевета, поскольку выводы о мошенничестве в отношении определённых лиц вправе делать только правоохранительная система.

Если должник просрочил банку один платёж и в отношении него не ведётся проверка силами МВД, говорить о розыске по подозрению в мошенничестве категорически невозможно.

Дмитрий Липатов, партнёр юридической компании «Налоговик».

3 мнение

Взыскание долгов через социальные сети является нарушением статьи 137 Уголовного Кодекса «Нарушение неприкосновенности частной жизни. В ситуации, когда информация о задолженности человека перед банком рассылается его друзьям, имеет место и сбор персональных данных о человеке, и их разглашение.

Несмотря на то, что взыскание долга — это сложная с юридической точки зрения задача, все же цивилизованный российский рынок коллекторства старается не нарушать требования закона, поэтому к таким способам не прибегает.

Елена Докучаева, генеральный директор коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн».

4 мнение

Такие действия коллекторов абсолютно неправомерны, так как вопрос о том, совершал клиент мошенническое действие или не совершал, — это предмет оценки суда.

Таким образом, коллекторы могут быть обвинены в нарушении неприкосновенности частной жизни и распространении сведений, порочащих честь и достоинство граждан. У банка есть право обратиться в суд и взыскать задолженность, если она имеется. Но сделать он это может только в судебном порядке.

Константин Трапаидзе, председатель коллегии адвокатов «Вашъ юридический поверенный».

5 мнение

Прежде всего, необходимо прояснить ситуацию по поводу банковской тайны. Законодательная трактовка понятия банковской тайны отсутствует. Вместе с тем, согласно ст. 26 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов.

Кроме того, согласно ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Т.е. банковской тайной следует считать все вышеперечисленные сведения.

Следующий вопрос, который нужно прояснить — это кому, и при каких условиях, сведения, содержащие банковскую тайну, могут быть предоставлены. Часть 2 ст. 857 ГК РФ гласит, что сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В ст. 26 Федерального закона от 02.12.90 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» закреплён полный перечень государственных органов и должностных лиц, которым могут быть предоставлены сведения, представляющие банковскую тайну. В этой же статье закреплён порядок и условия раскрытия этих сведений. Следует отметить, что в этом перечне нет ни неопределённого круга лиц (друзья в одноклассниках), ни коллекторских организаций.

Исходя из вышеизложенного, Банк «Тинькофф» неправомерно раскрыл неопределённому кругу лиц банковскую тайну, то есть сведения о самом клиенте и о факте его задолженности.

Далее, на что следует обратить внимание, это Федеральный закон от 27.07.2006 №152-Ф3 «О персональных данных». Согласно этому закону, персональные данные это любая информация, относящаяся прямо или косвенно определённому или определяемому физическому лицу (субъекту персональных данных).

При подаче заявки на сайте Банка «Тинькофф», требуется согласие на обработку данных в следующей формулировке:

«Я даю согласие Банку на обработку всех моих персональных данных, указанных в заявке, любыми способами, в том числе третьими лицами, в том числе воспроизведение, электронное копирование и трансграничную передачу, обезличивание, блокирование, уничтожение, а также вышеуказанную обработку иных моих персональных данных, полученных в результате их обработки, с целью:

— выпуска, обслуживания кредитных карт;

— создания информационных систем персональных данных Банка;

— предоставления информации третьим лицам, которые по договору с Банком осуществляют деятельность по обеспечению погашения должниками в пользу Банка просроченной задолженности;

— страхования моей жизни/здоровья/имущества и иного страхования, осуществляемого при содействии Банка или в пользу Банка и/или в связи с заключением договора, а также в любых других целях, прямо или косвенно связанных с выпуском и обслуживанием кредитных карт и предложением иных продуктов Банка, и направления мне информации о новых продуктах и услугах Банка и/или его контрагентов.

Указанное согласие дано на неограниченный срок, а в случае его отзыва обработка моих персональных данных должна быть прекращена Банком и/или третьими лицами и данные уничтожены при условии расторжения Договора и полного погашения задолженности по Договору в срок не позднее 1 (одного) года с даты прекращения действия Договора.

Я даю согласие на предоставление Банком всей имеющейся обо мне информацию в объёме, в порядке и на условиях, определённых Федеральным законом «О кредитных историях» №218-ФЗ от 30 декабря 2004 года, во все бюро кредитных историй, включённые в государственный реестр бюро кредитных историй, а также на получение кредитного отчёта из вышеозначенных бюро для заключения Договора и в течение срока действия Договора».

Обработка персональных данных, согласно Федеральному закону «О персональных данных», включает в себя понятие распространения (Пункт 4 части 4 статьи 9 Федерального закона «О персональных данных» предусматривает, что согласие в письменной форме субъекта персональных данных на обработку его персональных данных должно включать в себя цель обработки персональных данных.

Часть 4 статьи 5 Федерального закона «О персональных данных» устанавливает следующий принцип обработки персональных данных: «Обработке подлежат только персональные данные, которые отвечают целям их обработки».

Одной из целей обработки персональных данных, на которое дал согласие Вениамин Чеботарев, есть предоставление информации третьим лицам, которые по договору с Банком осуществляют деятельность по обеспечению погашения должниками в пользу Банка просроченной задолженности. Сомнительно, чтобы у Банка «Тинькофф» были заключены договора со всеми лицами, каким стали известны персональные данные Вениамина Чеботарева благодаря распространению их в сети «Одноклассники».

Другой целью обработки персональных данных Банком «Тинькофф» является «любые цели, прямо или косвенно связанных с выпуском и обслуживанием кредитных карт».

В общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы», утверждённых решением правления ТКС Банк (ЗАО) от 28 сентября 2011 года определённы все условия выпуска и обслуживания кредитных карт, а так же все права и обязанности сторон: выпуск и обслуживание карты предусматривает заказ и выпуск карты, установление кредитного лимита, выпуск дополнительной карты, изменение тарифов, операции и платежи, предоставление и обслуживание кредита, штрафные санкции, расторжение договора кредитной карты.

Разглашение персональных данных ни прямо, ни косвенно этим целям не соответствуют.

Исходя из этого, Банк «Тинькофф» использовал персональные данные не в тех целях, на которые было дано согласие Вениамина Чеботарева, чем и нарушил Федеральный закон «О персональных данных».

Теперь об ответственности

За разглашение банковской тайны законодательством РФ предусмотрена гражданско-правовая и уголовная ответственность.

Гражданско-правовая: согласно п. 3 ст. 857 ГК РФ в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причинённых убытков.

Механизм привлечения к гражданско-правовой ответственности включает в себя необходимость обращение в арбитражный суд, что, в свою очередь, влечёт необходимость доказывать факт разглашения банковской тайны, факт причинения убытков и причинно-следственную связь между ними, что в подавляющем большинстве случаев представляется маловероятным.

Уголовная ответственность: ч. 2, 3 и 4 ст. 183 УК РФ (незаконные разглашение или использование сведений, составляющих банковскую тайну, без согласия их владельца лицом, которому она была доверена или стала известна по службе или работе).

За нарушения требований Федерального закона «О персональных данных». статья 13.11. КоАП РФ. Которая гласит: «Нарушение установленного законом порядка сбора, хранения, использования или распространения информации о гражданах (персональных данных) — влечёт предупреждение или наложение административного штрафа на граждан в размере от трехсот до пятисот рублей; на должностных лиц — от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей».

Что касается самого текста сообщения, то за него тоже можно привлечь к ответственности. Ведь мошенничество и злостное уклонение от уплаты кредиторской задолженности являются уголовными преступлениями. Ст. 177 УК РФ предусматривает ответственность за злостное уклонение руководителя организации или гражданина от погашения кредиторской задолженности в крупном раз мере. Особо крупной считается задолженность суммой свыше 1500 000 рублей (примечание к ст. 169 УК РФ).

Мошенничество — хищение чужого имущества или приобретение права на чужое имущество путём обмана или злоупотребления доверием (ст. 159 УК РФ). Действия лиц, не возвративших полученные в кредит денежные средства при отсутствии умысла на их присвоение, не содержат состава преступления — мошенничества. Банк отправил Вениамину сообщение, что ему необходимо оплатить задолженность до 15.05.2012 года.

Несмотря на то, что срок погашения задолженности ещё не истёк, 14.05.2012 года коллекторская служба Банка «Тинькофф» безо всяких на то оснований уже разослала его друзьям в «одноклассниках» ложные обвинения о мошенничестве.

Ложные обвинения в преступлениях порочат честь, достоинство и деловую репутацию Вениамина Чеботарева. Статья 152 ГК РФ предусматривает меры защиты чести, достоинства и деловой репутации любого должника. Любой гражданин вправе требовать по суду опровержения порочащих его честь, достоинство или деловую репутацию сведений, если распространивший такие сведения не докажет, что они соответствуют действительности.

Алексей Усиков, юрист.

Мы благодарим всех специалистов, согласившихся озвучить своё мнение.

И призываем заёмщиков — не нарушать условия договора с банком, банки — не нарушать законодательство.

При подготовке статьи были использованы материалы firstnews.ru и bfm.ru, за что им большое спасибо.

Отдельно хотим обратиться к председателю совета директоров Банк «Тинькофф» Олегу Тинькову. То, что человек является заемщиком в вашем банке еще не дает вам права называть его, цитируем, "лошара".